Lebensversicherungen
Informationen & Vergleich

Lebensversicherung: Das Wichtigste in Kürze

Zu den Vorteilen der Lebensversicherung als Vorsorgelösung zählen unter anderem:

• Sie vereint die Vorteile einer privaten Altersvorsorge mit der finanziellen Absicherung Ihrer Hinterbliebenen im Falle einer Berufsunfähigkeit oder eines Todesfalls. Entscheidend ist hierbei: Der Hinterbliebenenschutz ist, anders als bei der Rentenversicherung, integraler Bestandteil einer Lebensversicherung.
• Auf die bei einer langfristigen Vorsorgelösung erzielten Zinserträge werden keine Steuern erhoben. Auch müssen diese Erträge nicht in der Steuererklärung angegeben werden. So sind 3a-Versicherungspolicen während der Vertragslaufzeit von der Vermögenssteuer befreit. Weiterhin dürfen Sie die in Säule 3a eingezahlten Prämien von Ihrem steuerbaren Einkommen abziehen und sparen während der gesamten Laufzeit effektiv Steuer.
• Optional können Sie bei Vertragsabschluss Module, wie eine Berufsunfähigkeit oder Unfallversicherung, integrieren
• Der Versicherungsschutz ist unmittelbar gegeben, und zwar ab dem Vertragsbeginn
• Nach Ablauf der Versicherung werden neben den einbezahlten Prämien die erwirtschafteten Überschüsse sowie die Zinsen ausbezahlt, die über die komplette Laufzeit anfallen
• Je nach Art der Lebensumstände sowie Ihrer finanziellen Möglichkeiten können Sie aus einer Vielzahl von Policen wählen

Wie funktioniert eine Lebensversicherung?

Egal ob im Todesfall, bei Invalidität oder aber nach Ablauf der Versicherungslaufzeit: Eine Lebensversicherung sichert Ihre Familie im Fall der Fälle finanziell ab oder dient Ihnen selbst als Altersvorsorge im Ruhestand und lässt Sie ruhiger schlafen. In der Schweiz ist eine Lebensversicherung daher ein vielseitig vorteilhafter Bestandteil des 3-Säulen-Vorsorgesystems. Populär sind unter den Versicherungspolicen insbesondere Kapital- sowie gemischte Lebensversicherungen. Beide Policen bieten den Vorteil, dass Sie damit früh Sparkapital, bzw. ein Vermögen aufbauen können. Darüber hinaus können Sie die eingezahlten Prämien von Ihrem steuerbaren Einkommen abziehen. Die klassische Vorsorgelösungen mit Risikoschutz, allgemein auch als Risikolebensversicherungen bekannt, sind in der 3. Säule hingegen selten, da die eingezahlten Prämien einzig dem Risikoschutz, z. B. beim Ableben dienen. Von einer Auszahlung der Versicherungssumme profitieren dann nur die Hinterbliebenen, der Einzahlende kann somit Zeit seines Lebens, nicht effektiv Sparvermögen aufbauen.

Argumente für eine private Vorsorgelösung bzw. Lebensversicherung

Früh vorsorgen und besser abgesichert sein: Da Sie bei Renteneintritt mit maximal 60 % Ihres beruflichen Einkommens aus der staatlichen und beruflichen Vorsorge rechnen können, ist es empfehlenswert, möglichst früh in die 3. Säule, die private Vorsorge, zu investieren. Zu beachten gilt hierbei: nicht bei allen 3. Säule Lösungen ist eine Kapitalabfindung garantiert. Entscheiden Sie sich beispielsweise für einen Vorsorgefonds bei einer Bank, profitieren Sie vom Zinseszins-Effekt auf die angelegten Beiträge, die Ihnen nach Auflösung/Laufzeitende des Vertrags zusätzlich zu dem angesparten Kapital ausgezahlt werden. Bei einer Lebensversicherung mit Wertpapieranlage, mit im Vertrag festgelegter Kapitalauszahlung, müssen Sie bedenken, dass Sie mit einem Teil Ihrer Prämien den zusätzlichen Versicherungsschutz finanzieren, weshalb der nach Laufzeit ausbezahlte Betrag grundsätzlich etwas niedriger ausfällt, als bei einem Wertpapierdepot bei einer Bank. In jedem Fall tragen sowohl eine Bank- als auch eine Versicherungslösung zu einem höheren Lebensstandard im Rentenalter bei und minimieren das Risiko einer Rentenlücke im Alter. Denn einerseits wird das Sparen vereinfacht und zugleich kann von erheblichen Steuerersparnissen profitiert werden.

Als zweites Argument für den frühen Abschluss einer Lebensversicherung spricht, dass es mit steigendem Alter und aufgrund nicht selbst verschuldeter, gesundheitlicher Einschränkungen, schwieriger oder gar unmöglich werden kann, eine Lebensversicherung abzuschließen. Daher gilt es, eine von Ihnen präferierte Lebensversicherung so früh wie möglich abzuschließen, auch um für die gleichen Leistungen aufgrund eines höheren Alters keine höheren Prämien bezahlen zu müssen: und das zu oftmals schlechteren Konditionen, als ein jüngerer Versicherungsnehmer diese erwarten kann.

Garantiertes Kapital: Generell wird zwischen einer kapitalbildenden Lebensversicherung und einer Risikolebensversicherung unterschieden. Die am häufigsten gewählte Lebensversicherung ist allerdings eine Mischform aus beiden Modellen, die gemischte Lebensversicherung. Sie erlaubt, Kapital für die Altersvorsorge anzusparen und sichert zusätzlich Ihre Hinterbliebenen im Todesfall finanziell ab.

Abgesichert, komme was wolle: Im Falle einer Berufsunfähigkeit sorgt das optionale Modul der Prämienbefreiung dafür, dass die Prämien Ihrer Lebensversicherung weiterhin gezahlt werden. In der Regel bieten die Versicherer diese Option in Kombination mit ihren eigenen Versicherungspolicen an: je nach Versicherer sogar ohne Gesundheitsüberprüfung.

Worin bestehen die Vorteile einer Lebensversicherung?

Für wen ist eine Lebensversicherung sinnvoll?

Je nach Zielgruppe und Lebenssituation bietet der Abschluss einer Lebensversicherung – wahlweise in der gebundenen Säule 3a sowie in der Säule 3b der freiwilligen, privaten Vorsorge – gleich mehrere Vorzüge:

Wann und wie wird die Lebensversicherung ausgezahlt?

Was kostet eine Lebensversicherung?

Grundsätzlich gilt, dass die möglichen jährlichen Prämien einer Lebensversicherung – im Rahmen der gebundenen Säule 3a – stark variieren können, allerdings bei 7’056 CHF gedeckelt sind.
Erwerbstätige, die einer Pensionskasse angehören, können so maximal CHF 7’056 (Stand 2023) in die Säule 3a einzahlen, was einer monatlichen Belastung von CHF 588 entspricht. Einen Vertrag für eine kapitalbildende Lebensversicherung können Sie allerdings schon ab rund CHF 100 monatlich abschliessen.

Wichtig: Selbstständige, die keiner Pensionskasse angehören, können bis zu 20 % ihres Nettoeinkommens, aber maximal CHF 35’280 pro Jahr in eine Lebensversicherung im Rahmen der Säule 3a einzahlen, während es in Säule 3b keine Obergrenze gibt.

Welche Varianten von Lebensversicherungen gibt es?

Bei den möglichen Policen wird grundsätzlich zwischen einer Risikolebensversicherung und einer Kapitallebensversicherung unterschieden. Informationen zu den jeweiligen Vorzügen und in welcher Verbindung die Säulen 3a und 3b hinsichtlich einer Risikolebensversicherung und Kapitallebensversicherung stehen, haben wir nachfolgend für Sie übersichtlich aufbereitet.

Übersicht der Versicherungsvarianten:

• Eine Risikolebensversicherung wird auch als Hinterbliebenenschutz bezeichnet. Die Kapitalauszahlung erfolgt dabei an die im Vertrag begünstigte(n) Person(en). Sie dient z. B. der finanziellen Absicherung der Familie und/oder Angehörigen. Dabei wird zwischen den beiden folgenden Policen unterschieden:
  1. Todesfallversicherung: Stirbt der Versicherungsnehmer aufgrund einer Krankheit oder eines Unfalls, wird das versicherte Todesfallkapital an eine oder mehrere von Ihnen begünstigte Personen ausgezahlt.
  2. Erwerbsunfähigkeitsrente: Sind Sie aufgrund eines Unfalls oder einer Krankheit nicht länger in der Lage, Ihrer Erwerbstätigkeit nachzugehen, sichern Sie sich und Ihre Familie damit gegen einen Einkommensausfall ab.
• Bei einer Kapitallebensversicherung wird zwischen einer gemischten Lebensversicherung und einer rein kapitalbildenden Police unterschieden. Die Mischform kombiniert die Vorteile einer kapitalbildenden Versicherung mit einer Todesfallversicherung. Insgesamt ist diese Police die am meisten nachgefragte Lebensversicherung. Darüber hinaus haben Sie bei Abschluss einer Kapitallebensversicherung die Wahl, wie Ihre Prämien über die Laufzeit angelegt werden sollen:
  1. Fondsgebunden (aktiv): Der Versicherer legt Ihre Prämien in einem Investmentfonds an, bei dem es sich um einen Aktien-, Renten- und/oder Immobilienfonds handeln kann. Empfehlenswert ist eine fondsgebundene Lebensversicherung aufgrund der umfangreichen Absicherung und der höheren Renditemöglichkeiten.
  2. Indexgebunden (passiv): Ihre Prämien werden in einen Indexfonds, oftmals einen sogenannten ETF (Exchange Traded Fund), investiert. Vorteil der Investition in einen börsengehandelten Indexfonds: eine breitere Streuung des Investments hat durchschnittlich geringere Kursschwankungen als bei Investmentfonds zur Folge.

Egal, ob Sie mittels einer Lebensversicherung in die Säule 3a oder 3b einzahlen, Sie profitieren je nach Police von einer Kapitalabfindung im Alter oder einem Hinterbliebenenschutz im Todesfall. Beachten sollten Sie, dass der Rückkaufswert der Police in der Säule 3b der Vermögenssteuer unterliegt, eine Kapitalabfindung nach Vertragsende jedoch steuerfrei ist. Entscheiden Sie sich für eine Lebensversicherung in der Säule 3a, zahlen Sie bei Auszahlung einen reduzierten Steuersatz auf die Versicherungssumme – getrennt vom übrigen Einkommen aus der 1. und 2. Säule.

Häufig gestellte Fragen

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