3. Säule (Private Vorsorge):
Informationen & Vergleich

3. Säule: das Wichtigste in Kürze

Das Vorsorgesystem ist nach dem 3-Säulen-Prinzip organisiert und basiert auf dem Zusammenspiel von staatlicher, beruflicher und privater Vorsorge.

Die (1.) staatliche und die (2.) berufliche Vorsorge sind dabei obligatorisch. Verlassen Sie sich bei Ihrer Altersvorsorge nur auf die ersten beiden Säulen des Vorsorgesystems, können Sie eine Rente erwarten, die maximal 60% ihres Berufseinkommens entspricht, jedoch meistens erheblich darunter liegt.

Die 3. Säule des Vorsorgesystems – die private Vorsorge – hilft Ihnen, diese Rentenlücke zu schliessen und Ihren gewohnten Lebensstandard auch nach der Pensionierung aufrechtzuerhalten.
Folgendes ist bei der Säule 3a besonders zu beachten:

• Die 3. Säule der Vorsorge basiert auf Freiwilligkeit und somit der Eigenverantwortung
• Sie alleine entscheiden, wie viel Sie monatlich, jährlich oder insgesamt einzahlen wollen
• Sie können dabei zwischen Banken- und Versicherungsangeboten wählen, die bestmöglich zu Ihren persönlichen Bedürfnissen passen
• Die Säule 3a bietet Ihnen Jahr für Jahr erhebliche Steuervorteile
• Die Säule 3b gibt Ihnen maximale Flexibilität und Sparpotenzial

Wie funktioniert das 3-Säulen-System?

Das Vorsorgesystem ist seit 1972 in der Schweizer Bundesverfassung verankert und gehört zu den verlässlichsten weltweit.

Was ist der Unterschied zwischen Säule 3a und Säule 3b?

Worin bestehen die Vorteile der 3. Säule?

Ob für den Ruhestand, für den Fall von plötzlich eintretender Erwerbsunfähigkeit oder für Hinterbliebene im Falle des Ablebens vorzusorgen, um für sich und die eigene Familie die finanzielle Unabhängigkeit in geänderten Lebenslagen sicherzustellen, ist zu jeder Zeit richtig und wichtig.

Der besondere Vorteil der 3. Säule besteht darin,

• dass Sie diese maximal auf Ihre persönlichen Bedürfnisse und Umstände zuschneiden können.
• Sie können frei darüber entscheiden, ob Sie die 3. Säule überhaupt in Anspruch nehmen wollen
• Es steht Ihnen frei, die für Sie geeignete Anlageform zu wählen. Welcher Bank oder Versicherung Sie Ihr Geld anvertrauen und wie viel Kapital Sie damit sparen möchten, bleibt Ihnen überlassen

Für wen lohnt sich die 3. Säule?

Generell lohnt sich die 3. Säule für alle, die für das Alter, für den Fall der Invalidität oder auch für ihr ganz persönliches Sparziel kontinuierlich Geld ansparen möchten. Vor allem in folgenden Lebenssituationen macht es Sinn, sich über eine private Vorsorge Gedanken machen:

Grundsätzlich gilt für die Kapitalanlage in eine Lebensversicherung oder in ein Bankdepot: je früher Sie damit anfangen desto besser. So nutzen Sie den zur Verfügung stehenden Anlagehorizont aufgrund des Zinseszins-Effekts optimal aus und maximieren die Rendite der Altersvorsorge.

Kurz gesagt: Je länger der Anlagezeitraum ist, desto höher fällt die daraus resultierende Altersvorsorge aus. Das gilt auch dann, wenn Sie größere Einzahlungen in die 3. Säule über einen kürzeren Zeitraum vornehmen.

Welche Voraussetzungen gibt es für die 3. Säule?

Die grundsätzliche Voraussetzung, um von der steuerbegünstigten Säule 3a zu profitieren, ist ein AHV-pflichtiges Erwerbseinkommen. Demnach sind alle Personen berechtigt, in die Säule 3a einzuzahlen, die in der Schweiz wohnen und arbeiten. Unabhängig davon, ob sie nun Mitarbeiter eines Unternehmens oder Selbstständigerwerbende sind. Zudem können auch Grenzgänger mit Wohnsitz im Ausland, die in der Schweiz arbeiten, von der Säule 3a profitieren.

Auch vorübergehend Arbeitslose mit einem Anspruch auf ALV-Taggelder (Arbeitslosen-
versicherung) können weiter in die Säule 3a einzahlen. Ebenso wie IV-Beziehende (Invalide) mit einer Resterwerbsfähigkeit und einem AHV-pflichtigen Einkommen.

Einzahlungen sind bei Männern bis zu einem Alter von 70 Jahren, bei Frauen bis zu einem Alter von 69 Jahren möglich – sofern noch ein AHV-pflichtiges Einkommen bezogen wird. Eine Verlängerung des Einzahlungszeitraums ist mit einer entsprechenden Anmeldung um bis zu fünf Jahre möglich.

Nicht berechtigt, in die Säule 3a einzuzahlen, sind Personen ohne eigenes Einkommen: Dies betrifft beispielsweise, Hausmänner, Hausfrauen oder Privatiers. Von der Säule 3a ausgeschlossen sind zudem Ehepartner, die im Unternehmen Ihrer Gatten im Rahmen der ehelichen Beistandspflicht mitarbeiten und dabei kein AHV-pflichtiges Gehalt verdienen.

Für Einzahlungen in die freie Vorsorge der Säule 3b gibt es keine solchen Beschränkungen.

Wann und wie wird die 3. Säule ausgezahlt?

Auch die Beantwortung dieser Frage hängt davon ab, ob Sie sich bei Ihrer privaten Vorsorge für die Säule 3a und/oder die Säule 3b entschieden haben. Bei der Säule 3b wird die Art und Weise der Auszahlung rein von den vertraglich festgelegten Konditionen der jeweiligen Bank oder Versicherung bestimmt. Doch wie sieht es nun bei der Säule 3a aus?

Welcher Maximalbetrag kann in die 3. Säule eingezahlt werden?

Weil die Säule 3a wegen ihrer Steuerbegünstigungen unter vielen Schweizerinnen und Schweizern sehr populär ist, gibt es gesetzlich festgelegte Höchstgrenzen.

Diese Maximalbeträge werden jährlich angepasst. So können Sie als berufstätige Person, die einer Pensionskasse (2. Säule) angehört, im Jahr 2023 maximal CHF 7’056 steuerbegünstigt in die Säule 3a einzahlen.

Sind Sie selbstständig und gehören keiner Pensionskasse an, dürfen Sie maximal 20 % Ihres Nettoeinkommens, jedoch höchstens CHF 35’280 (Stand 2023) in die Säule 3a einzahlen.

Viele Schweizerinnen und Schweizer legen mehrere 3a-Konten an. Die jährlich festgelegten Höchstgrenzen lassen sich dadurch allerdings nicht umgehen. Es wird immer berechnet, wie viel jemand insgesamt in die Säule 3a einzahlt – der jährliche Maximalbetrag bleibt immer derselbe.

Der Hauptgrund, mehrere 3a-Konten zu haben, ist, dass man Steuern spart, wenn man sich bei Pensionsantritt nicht das gesamte Geld auf einmal auszahlen lässt, sondern es beispielsweise gestaffelt in den fünf Jahren vor dem Antritt der regulären Rente bezieht.

3. Säule: Vergleich der verschiedenen Sparformen

Grundsätzlich stehen Ihnen in der 3. Säule zwei Möglichkeiten offen, um für das Alter vorzusorgen: entweder über die Einzahlung in eine Vorsorgelösung (z.B. eine Lebensversicherung) oder mittels einer Kapitalanlage bei einer Bank.

Sofern Sie eine Lebensversicherung bevorzugen, haben Sie die Wahl zwischen einer Risiko- und Kapitallebensversicherung. Beide Policen bieten individuelle Vorzüge, zugeschnitten auf die jeweiligen Lebensumstände und die familiäre Situation.

Die nachfolgenden Tabellen geben Auskunft über Unterschiede und Vorteile der verfügbaren Versicherungspolicen von Versicherungsanbietern und Anlagemöglichkeiten bei einer Bank.

Häufig gestellte Fragen

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